Cos'e Mutuo?
Contratto di finanziamento a lungo termine garantito da ipoteca sull'immobile, con restituzione rateale del capitale e degli interessi. La forma piu diffusa in Italia e il mutuo a tasso fisso o variabile con ammortamento alla francese.
Definizione
Il mutuo ipotecario e un contratto con cui la banca eroga una somma al mutuatario che si impegna a restituirla in rate periodiche comprensive di quota capitale e quota interessi, concedendo in garanzia un'ipoteca sull'immobile finanziato (art. 1813 e ss. c.c.). In Italia la forma di ammortamento standard e quella alla francese (rata costante): ogni rata e composta da una quota interessi decrescente e da una quota capitale crescente. Il tasso puo essere fisso (IRS di riferimento + spread bancario), variabile indicizzato all'Euribor (solitamente a 1 o 3 mesi) oppure misto. Il TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale) sintetizza il costo complessivo includendo interessi, spese di istruttoria, perizia e assicurazione obbligatoria. La durata tipica varia da 10 a 30 anni.
Formula
Esempio Pratico
Per un mutuo di 200.000 euro al tasso fisso del 3,8% su 25 anni (n = 300 mesi): r = 0,3167%. Rata = 200.000 x (0,003167 x 1,003167^300) / (1,003167^300 - 1) = circa 1.031 euro al mese. Interessi totali: circa 109.400 euro.