Cos'e Ammortamento alla Francese?
Il metodo di rimborso standard dei mutui in Italia: la rata mensile rimane costante per tutta la durata del finanziamento, ma la composizione cambia nel tempo: la quota interessi decresce e la quota capitale aumenta.
Definizione
L'ammortamento alla francese (o a rata costante) e il sistema di rimborso adottato dalla quasi totalita dei mutui italiani e dei prestiti personali. A differenza dell'ammortamento all'italiana (quota capitale costante, rata decrescente), nel metodo francese la rata e sempre uguale, rendendo piu semplice la pianificazione finanziaria del mutuatario. In ogni rata, la quota interessi si calcola moltiplicando il capitale residuo per il tasso periodico. Poiche all'inizio il debito e elevato, la quota interessi e alta e la quota capitale e bassa. Con il rimborso progressivo del capitale, la quota interessi cala e quella capitale cresce. Il piano di ammortamento dettagliato (fornito dalla banca alla stipula) mostra mese per mese la composizione di ciascuna rata e il capitale residuo. Questo metodo, matematicamente, comporta che nei primi anni si rimborsi meno capitale rispetto all'ammortamento all'italiana, con un costo totale degli interessi leggermente superiore a parita di durata e tasso.
Formula
Esempio Pratico
Mutuo 250.000 euro, tasso fisso 3,5% annuo, durata 20 anni. Rata mensile costante: 1.448 euro. Prima rata: quota interessi 729 euro (87%), quota capitale 719 euro (13%). Dopo 10 anni: quota interessi 510 euro, quota capitale 938 euro. Capitale residuo dopo 10 anni: circa 145.000 euro.