Simulador de empréstimo pessoal
O simulador de empréstimo calcula a parcela pela tabela Price, o IOF pelas regras do Decreto 6.306/2007 e o CET ao ano, para você comparar propostas de bancos e financeiras pelo custo real.
Última verificação · Metodologia
Dados do empréstimo
Resultado
Parcela mensal
R$ 607,70
24 parcelas pela tabela Price
CET ao ano
47,89%
3,31% ao mês
IOF pelo Decreto 6.306/2007 para pessoa física, com parcelas a cada 30 dias. O banco usa as datas reais de vencimento, então o valor da proposta pode variar alguns centavos. CET pela fórmula da Resolução CMN 4.881/2020.
Juros ao mês, IOF e CET: como ler uma proposta
Bancos e financeiras anunciam os juros ao mês. É o número que aparece em letras grandes, mas não é o custo do empréstimo. Em cima dele vêm o IOF, eventuais tarifas e seguros, e tudo isso costuma ser somado ao valor financiado, o que faz você pagar juros sobre impostos e taxas. Por isso a Resolução CMN 4.881/2020 obriga a informar o CET, o custo efetivo total, em taxa ao ano.
Como o IOF é calculado
Para pessoa física, o IOF tem duas partes. A primeira é de 0,0082% ao dia sobre a amortização de cada parcela, contada da liberação do dinheiro até o vencimento daquela parcela, com limite de 365 dias. A segunda é um adicional de 0,38% sobre o valor, cobrado uma vez. No empréstimo de R$ 10.000,00 em 24 parcelas a 3% ao mês, a parte diária soma R$ 252,56 e o adicional, R$ 39,11, num total de R$ 291,66. Como o banco financia esse valor, você assina um contrato de R$ 10.291,66.
A parcela pela tabela Price fica em R$ 607,70, e as 24 somam R$ 14.584,70: R$ 4.293,04 de juros sobre o valor financiado. Os juros de 3% ao mês equivalem a 42,58% ao ano, mas o CET chega a 47,89% ao ano.
| Prazo | Parcela | IOF | Total pago | CET ao ano |
|---|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 1.869,57 | R$ 127,83 | R$ 11.217,43 | 49,93% |
| 12 meses | R$ 1.025,81 | R$ 210,90 | R$ 12.309,70 | 49,34% |
| 24 meses | R$ 607,70 | R$ 291,66 | R$ 14.584,70 | 47,89% |
| 36 meses | R$ 472,59 | R$ 317,76 | R$ 17.013,33 | 46,90% |
| 48 meses | R$ 408,84 | R$ 330,07 | R$ 19.624,38 | 46,31% |
Prazos mais longos baixam a parcela, mas aumentam muito o total pago. O IOF também cresce com o prazo até o limite de 365 dias por parcela.
Para comparar propostas
Peça o CET por escrito e compare só propostas com o mesmo prazo. Duas ofertas com 3% ao mês podem ter CET diferente se uma incluir tarifa de cadastro ou seguro prestamista. Use o campo de tarifas do simulador para ver o efeito. Se a parcela vai sair do salário, veja o líquido do mês na calculadora de salário líquido. Para a casa própria, o simulador de financiamento imobiliário compara SAC e Price, e lá não há IOF. A calculadora de juros compostos mostra o outro lado da conta: quanto o mesmo dinheiro renderia guardado.
A simulação usa parcelas a cada 30 dias. O banco calcula o IOF com as datas reais de vencimento, então a proposta pode diferir em alguns centavos.
Para pessoa física, o Decreto 6.306/2007 cobra 0,0082% ao dia sobre o principal de cada parcela, do dia da liberação até o vencimento, limitado a 365 dias, mais 0,38% sobre o valor, uma única vez. Num empréstimo de R$ 10.000,00 em 24 parcelas a 3% ao mês, o IOF financiado é R$ 291,66.
O Custo Efetivo Total soma juros, IOF, tarifas e seguros da operação e é expresso ao ano. No exemplo de R$ 10.000,00 a 3% ao mês, os juros equivalem a 42,58% ao ano, mas o CET é 47,89% porque você paga juros também sobre o IOF financiado.
Se o IOF for descontado do valor liberado, você recebe menos e paga parcelas menores. No exemplo, você recebe R$ 9.716,60 e a parcela é R$ 590,47, contra R$ 607,70 com o IOF financiado. O CET fica em 47,89% nos dois casos, porque o peso do IOF é o mesmo; o que muda é quanto dinheiro chega à sua conta.
Por juros compostos: taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 - 1. Assim, 3% ao mês equivalem a 42,58% ao ano, e não a 36%.
Sim. Qualquer tarifa ou seguro cobrado na operação entra no cálculo do CET. Uma tarifa de R$ 300,00 financiada no mesmo exemplo sobe o CET de 47,89% para 52,85% ao ano.