Kalkulator kredytu gotówkowego: rata i RRSO
Kalkulator kredytu gotówkowego pokazuje ratę, prowizję, całkowity koszt i RRSO. RRSO liczymy wzorem z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim, tym samym, którego musi używać bank w formularzu informacyjnym.
Ostatnia weryfikacja · Metodologia
Parametry kredytu gotówkowego
Rata i koszt kredytu
Rata miesięczna
797,41 zł
RRSO
13,24%
RRSO liczymy wzorem z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim, z miesiącem równym 1/12 roku. Raty są równe i oprocentowanie się nie zmienia. Wynik może się różnić od RRSO banku o dziesiąte części punktu, bo bank liczy według faktycznych dat spłat.
Jak prowizja zmienia koszt kredytu
Ten sam kredyt 30 000 zł na 48 miesięcy przy oprocentowaniu 9,9%, z różną prowizją doliczoną do kwoty kredytu:
| Prowizja | Rata | Całkowity koszt | RRSO |
|---|---|---|---|
| 0% | 759,44 zł | 6 453 zł | 10,36% |
| 3% | 782,22 zł | 7 547 zł | 12,09% |
| 5% | 797,41 zł | 8 276 zł | 13,24% |
| 8% | 820,19 zł | 9 369 zł | 14,96% |
Prowizja 5% podnosi tu RRSO z 10,36% do 13,24%, choć oprocentowanie się nie zmienia. Im krótszy kredyt, tym mocniej prowizja waży w RRSO, bo rozkłada się na mniej lat. Dlatego oferty porównuj po RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty, a nie po oprocentowaniu z reklamy.
Krótszy kredyt: wyższa rata, niższy koszt
Dłuższy okres obniża ratę, ale podnosi całkowity koszt. Przy dłuższym kredycie RRSO spada, bo prowizja rozkłada się na więcej lat, choć oddajesz bankowi więcej pieniędzy. Ten sam kredyt 30 000 zł z prowizją 5%:
| Okres | Rata | Całkowity koszt | RRSO |
|---|---|---|---|
| 24 mies. | 1 452,11 zł | 4 851 zł | 15,88% |
| 36 mies. | 1 014,94 zł | 6 538 zł | 14,12% |
| 48 mies. | 797,41 zł | 8 276 zł | 13,24% |
| 60 mies. | 667,73 zł | 10 064 zł | 12,71% |
| 84 mies. | 521,31 zł | 13 790 zł | 12,11% |
Spłata w 24 ratach kosztuje 4 851 zł, w 84 ratach 13 790 zł. Jeśli stać Cię na wyższą ratę, wybierz krótszy okres albo nadpłacaj kredyt. Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego przysługuje Ci obniżenie całkowitego kosztu o koszty przypadające na skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim).
Jak liczymy RRSO
RRSO to taka roczna stopa X, przy której suma wszystkich rat zdyskontowanych o X równa się kwocie, którą dostajesz na konto. Ustawa każe przyjąć miesiąc jako 1/12 roku i zaokrąglić wynik do co najmniej jednego miejsca po przecinku. Nasz kalkulator robi dokładnie to dla rat równych. Bank liczy według faktycznych dat spłat, więc różnica może sięgnąć dziesiątych części punktu. Pełną definicję znajdziesz w haśle RRSO.
Limit kosztów pozaodsetkowych
Prowizja, opłaty i ubezpieczenia to koszty pozaodsetkowe. Art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim ogranicza je do 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok spłaty, z twardym limitem 45% kwoty kredytu. Nadwyżka nie należy się kredytodawcy. Dla kredytu 30 000 zł:
| Okres | Limit | Procent kwoty |
|---|---|---|
| 6 mies. | 4 500 zł | 15% |
| 12 mies. | 6 000 zł | 20% |
| 24 mies. | 9 000 zł | 30% |
| 36 mies. | 12 000 zł | 40% |
| 48 mies. | 13 500 zł | 45% |
| 60 mies. | 13 500 zł | 45% |
Zanim podpiszesz umowę
Bank poda Ci formularz informacyjny z RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty. Porównaj je z wynikiem kalkulatora. Sprawdź, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i czy jego koszt wliczono do RRSO. Masz 14 dni na odstąpienie od umowy bez podawania przyczyny (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim). Policz też, ile rata zabierze z Twojej pensji na rękę w kalkulatorze wynagrodzeń. Jeśli pożyczasz na mieszkanie, użyj kalkulatora kredytu hipotecznego, bo tam obowiązują inne zasady i zwykle niższe oprocentowanie.
Przy oprocentowaniu 9,9%, prowizji 5% doliczonej do kredytu i spłacie w 48 ratach rata wynosi 797,41 zł. Całkowity koszt kredytu to 8 275,65 zł, a RRSO 13,24%.
Oprocentowanie nominalne mówi tylko o odsetkach. RRSO obejmuje wszystkie koszty, w tym prowizję i opłaty, w skali roku. Ten sam kredyt 30 000 zł na 9,9% bez prowizji ma RRSO 10,36%, a z prowizją 5% już 13,24%.
Tak, jeśli ma prowizję. Kredyt 30 000 zł z oprocentowaniem 0% i prowizją 10% doliczoną do kredytu, spłacany w 12 ratach, ma RRSO 19,53%. Prowizja działa jak odsetki pobrane z góry. Kredyt jest naprawdę darmowy tylko wtedy, gdy RRSO wynosi 0%.
Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza koszty pozaodsetkowe do 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok spłaty, ale nie więcej niż 45% kwoty kredytu. Dla 30 000 zł na 48 miesięcy limit wynosi 13 500 zł.
Gdy prowizja jest doliczona do kredytu, płacisz od niej odsetki, więc rata jest wyższa. Gdy płacisz ją z góry, dostajesz do ręki mniej pieniędzy. RRSO w obu wariantach wychodzi bardzo podobne, bo liczy się je od kwoty, którą faktycznie otrzymujesz.