Kredit rechner 2026
Last verified · Methodology
| Kreditbetrag | Monatliche Rate | Gesamtzinsen |
|---|---|---|
| 5.000 € | 100 € | 1.010 € |
| 10.000 € | 200 € | 2.020 € |
| 15.000 € | 300 € | 3.030 € |
| 20.000 € | 401 € | 4.060 € |
| 30.000 € | 601 € | 6.060 € |
| 50.000 € | 1.001 € | 10.060 € |
Geben Sie Kreditbetrag, effektiven Jahreszins und Laufzeit in Monaten ein. Der Rechner berechnet sofort die monatliche Rate, Gesamtzinsen und den Gesamtbetrag aller Zahlungen.
Kreditangaben
20.000 €
Ergebnisse
Monatliche Rate
400,76 €
EUR / Monat
Gesamtzinsen
4.046 €
über 5 Jahre
Gesamtkosten (Kredit + Zinsen)
24.046 €
Berechnung nach der Annuitätenformel mit dem effektiven Jahreszins 7,5 % p.a. Keine weiteren Gebühren eingerechnet. Effektiver Jahreszins muss laut EU-Verbraucherkreditrichtlinie angegeben werden.
Konsumkredit in Deutschland: Was Sie wissen sollten
Konsumkredite (Ratenkredite) in Deutschland sind in festen monatlichen Raten zurückzuzahlen und unterliegen dem Verbraucherkreditgesetz sowie der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Der effektive Jahreszins muss zwingend angegeben werden und ist der einzig verlässliche Vergleichsmaßstab zwischen verschiedenen Kreditangeboten. Er enthält neben dem Nominalzins auch alle verpflichtend anfallenden Nebenkosten.
Deutsche Banken und Direktbanken bieten Ratenkredite mit Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten an. Typische Zinssätze für Privatkredite mit guter Bonität liegen 2026 zwischen 6 % und 10 % effektivem Jahreszins. Beim Kreditvergleich sollten Sie stets den effektiven Jahreszins heranziehen, nicht den Nominalzinssatz, und auf eventuelle Restschuldversicherungen achten, die den Kredit deutlich verteuern können.
Die monatliche Rate für einen Ratenkredit (Annuität) errechnet sich mit der Formel: Rate = K × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1), wobei K der Kreditbetrag, i der monatliche Zinssatz (effektiver Jahreszins / 12) und n die Laufzeit in Monaten ist. Beispiel: 15.000 € zu 6,9 % effektivem Jahreszins über 48 Monate: i = 0,069/12 = 0,00575; Rate = 15.000 × (0,00575 × 1,00575^48) / (1,00575^48 - 1) = ca. 356 €/Monat.
Der Sollzinssatz ist der reine Zinssatz auf den ausstehenden Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins (Effektivzinssatz) ist der umfassendere Vergleichswert und enthält zusätzlich alle verpflichtenden Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen, insbesondere Bearbeitungsgebühren (sofern noch zulässig) und Versicherungsprämien, die Bedingung für den Kredit sind. Nach der EU-Verbraucherkreditrichtlinie muss der effektive Jahreszins stets angegeben werden und ist der richtige Vergleichswert.
Banken in Deutschland überprüfen vor Kreditvergabe die Bonität des Kreditnehmers, insbesondere über die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). Ein guter SCHUFA-Score führt zu niedrigeren Zinsen, da das Risiko eines Zahlungsausfalls geringer eingeschätzt wird. Negative SCHUFA-Einträge (z. B. offene Inkassos, Zwangsvollstreckungen) können zur Ablehnung des Kreditantrags führen. Viele Banken berechnen den Zinssatz risikoadjustiert: Der im Angebot angegebene Zinssatz gilt oft nur für Kunden mit erstklassiger Bonität.
Sondertilgungen bei Konsumkrediten reduzieren die Restschuld und damit die künftigen Zinszahlungen. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen; bei manchen fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Bei einem Kredit mit 8 % Zinssatz und einer Sondertilgung von 2.000 € nach 12 Monaten spart man bei einer Restlaufzeit von 36 Monaten ca. 240 € Zinsen. Da Konsumkreditzinsen deutlich über dem Tagesgeld- oder Festgeldzinssatz liegen, ist die frühzeitige Rückzahlung in der Regel finanziell sinnvoll.
Die Begriffe werden oft synonym verwendet. Ein Ratenkredit (oder Verbraucherkredit) ist ein in festen Monatsraten zurückzuzahlender Kredit für Privatpersonen. Konsumkredit ist der übliche Begriff für Ratenkredite, die für Konsumgüter (Auto, Elektronik, Möbel etc.) aufgenommen werden, im Gegensatz zu Immobilienkrediten oder Geschäftskrediten. Beide folgen derselben Annuitätenformel für die monatliche Rate.
Als Faustregel gilt: Die Laufzeit sollte die wirtschaftliche Nutzungsdauer des finanzierten Guts nicht überschreiten. Ein Auto mit 6 Jahren Nutzungsdauer sollte nicht über 7 Jahre finanziert werden. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere monatliche Raten, aber weniger Zinskosten insgesamt. Längere Laufzeiten entlasten den monatlichen Cashflow, erhöhen aber die Gesamtkosten erheblich. Beispiel: 10.000 € zu 7 % über 36 Monate: Rate 309 €, Gesamtzins 1.108 €. Über 72 Monate: Rate 172 €, Gesamtzins 2.355 € (mehr als doppelt so viel).